產業趨勢

行動支付、電子支付、第三方支付⋯⋯你適合哪一種？

作者：STARTUP101 2022-05-23

在疫情影響下，民眾的支付習慣逐漸朝行動支付發展。金管會統計以 2020 年到 2021 年 9 月止，分析國人在綁定信用卡以使用行動支付的消費資料，表示民眾的支付習慣正在逐漸改變：使用行動支付付款的比例已越來越高，且成為日常生活趨勢。

同時今年 Visa 最新「消費者支付態度調查 3.0」報告顯示，「感應支付」在台灣和香港最受消費者喜愛 —— 在台灣有 51％消費者表示喜愛使用，包含感應式卡片及感應式行動支付，Visa 預期此趨勢將持續成長。

當數位支付逐漸成為主流，市面上的數位支付類型百百種 —— 行動支付、手機支付、感應支付、掃碼支付、第三方支付、電子支付、電子票證、電子錢包⋯⋯，你都明白之間的差異了嗎？這些數位支付的定義為何？該如何選擇適合自己的數位支付方式？以及還有哪些數位支付方式等著您開啟使用呢？

以下將逐一介紹各式數位支付的定義，及對應提供服務的平台業者，以帶您快速瞭解數位支付市場現況與未來趨勢。

數位支付簡介

ㄧ、行動支付

任何透過「手機付款」的行為，都可被稱作行動支付。

行動支付是一種「無卡支付」的概念，而無卡支付最常用的載體便是智慧型手機，因此行動支付又稱作手機支付，兩者概念相同！行動支付的應用起源自 Google 電子錢包—— Google Play 商店的服務之一，讓使用者能透過手機直接購買應用程式。

接下來將介紹行動支付的概念下，有哪些主要的支付工具！

感應式手機信用卡

讓手機成為感應式信用卡 —— 兩支手機碰一下就能交易！

以往商家若想讓提供刷卡的付費方式，需向收單銀行申請刷卡機。而「感應式手機信用卡」的出現，便是透過 NFC (Near-Field Communication) 近距離無線通信技術，讓兩個電子裝置彼此接觸後，進行無線傳輸。因此手機也能成為刷卡機！兩台手機輕碰一下，便能完成收付款！對微型商家而言，「感應式手機信用卡」的出現不僅能讓其省下安裝刷卡機的成本，移動性也很高，適合有高度移動收款需求的行業！

目前感應式手機信用卡以「Apple Pay」、「Google Pay」、「Samsung Pay」為國際三大主流。

掃碼支付

透過行動裝置照相功能，掃描店家出示 QRcode，即可支付！

「掃碼支付」為透過有支援照相功能的行動裝置（如：智慧型手機、平板電腦），消費者掃描商家出示的 QRcode、Barcode 等，即可進行付費交易。相較於「感應式手機信用卡」的支付方式，掃碼支付不限綁定信用卡，也可綁定銀行帳戶、應用程式的餘額帳戶，同時不受限智慧型手機機種，因此商家也不需要有 NFC 設備，就能提供支付服務。低廉的建置成本因而讓「掃碼支付」受到小型商家的青睞。

目前常見的掃碼支付業者包含「LINE Pay」、「街口支付」、「台灣 Pay」、「歐付寶」等等。

二、電子支付

使用者的帳戶間若能自由轉帳，此家業者即屬於電子支付業！

電子支付是行動支付的其中一種付款方式，然而目前台灣的電子支付，並不包含感應式支付，因此不等於行動支付！而電子支付最大的特色，是擁有「轉帳」和「儲值」功能，且經營單位須向主管機關申請到「電子支付牌照」，才能推出「金流處理」業務 —— 包括轉帳（使用者間的資金移轉）、儲值（使用者支付現金，轉換成帳戶餘額）。

在台灣，目前專營電子支付並擁有牌照的單位僅有六家，為「橘子支付」、「國際連」、「歐付寶」、「智付寶」、「ezPay」與「街口支付」。

三、第三方支付

透過買賣雙方以外的第三人，代收、代付金流！

「第三方支付」為代收代付金流服務，讓賣家不需在銀行開「公司戶」即可收款！也就是第三方支付平台的角色，是提供擔保服務的中介機構 —— 暫時保管買家的錢，等買家確定拿到商品後，才會將錢匯至賣家的帳戶中，透過此方式確保交易安全進行。

在此補充介紹第三方支付的收益流！主要可分為兩種：ㄧ、手續費（如：全球最大第三方支付平台 Paypal，收取交易金額 2-4% 的手續費）二、利用大量平台資金，生利息（如：中國阿里巴巴整合支付寶、餘額寶等服務，便是希望利用生態鏈的方式，讓用戶把錢留在平台內）。

目前台灣有六千多家以上的第三方支付平台，較著名的包括「PayPal」、「LINE Pay」、「PChomePay支付連」、「Pi 拍錢包」、「PX Pay」、「icash Pay」等等。

四、電子票證

一張卡片，有小額儲值功能，透過靠近讀卡裝置感應支付！

「電子票證」為可以反覆儲值、支付的實體卡片，只要靠近對應的讀卡裝置，就能在感應後完成付款作業。然而電子票證並不等於儲值卡！單就將錢預先存入卡片、並在日後購買時進行扣款這點而言，兩者的概念相似。但是以「可使用的管道」而言，兩者間存在巨大差異 —— 儲值卡使用管道單一，電子票證則具備多管道用途！

因儲值卡的發行商多為單一企業，購買後僅可使用於「特定」企業的商品或服務，並不能支付購買其他家的商品。而電子票證則可使用於「多家」企業、場所，如同《電子票證發行管理條例》指出的電子票證定義所述：「以電子、磁力或光學形式儲存金錢價值，並含有資料儲存或計算功能之晶片、卡片、憑證或其他形式之債據，作為多用途支付使用之工具。」

現行的電子票證陸續被整合進入電子支付的範疇，如：悠遊卡（與「悠遊付」整合)、一卡通（與「LINE Pay Money」合作）、icash（與「icash Pay」整合)、Happy cash（與「Happy Go Pay」整合）。

五、電子錢包

將錢包裡的各種卡片數位化、裝進手機裡，即獲得「電子錢包」！

電子錢包又稱作數位錢包，泛指能綁定信用卡、金融卡、銀行帳戶、電子票證的手機平台或是 app。在支付時只需點開手機平台、選擇想使用的信用卡，接著透過 NFC 感應或條碼掃描，即能完成付款。使用電子錢包的好處，除了讓使用者出門不需攜帶實體錢包、提供了便利性與安全性外，同時也具備「記帳本」的功能 —— 每一筆交易紀錄都能及時保存於平台中，讓使用者查帳更為便利。

常見的電子錢包含：「 Apple Pay」、「Google Pay」、「Samsung Pay」、「台灣Pay」、「LINE Pay」、「街口支付」、「PayPal」、「Pi 拍錢包」等等。

行動支付未來趨勢 —— 給業者的話

隨著行動支付產業漸趨成熟，相關法規也持續放寬。因此在科技技術不斷精進的時代下，未來的行動支付產業中，極可能出現「大一統」現象 —— 使用者只需使用單一業者的服務，即能穿梭於網路店家、實體攤販、個人帳戶及交通運輸等各種消費情境！

如 2021 年《電子支付機構管理條例》於台灣正式完成修法上路，其中最大的特色為「不同電支品牌之間，可以相互轉帳、支付」，此能促進業者相互合作、朝一統方向發展。全家超商跟全聯福利中心就於去年年底，宣布雙方將「通路共享」，此即為「跨品牌支付」的例子：雙方的支付工具，可以在彼此的通路互通支付 —— 拿著全家的支付工具，到全聯也能刷，反之亦然。全家與全聯決定以開放合作，取代過去的封閉競爭，看到的其中一項好處便是可以省去金流串接成本，並且擴大彼此支付通路，不僅讓店家節省成本，同時能滿足用戶多元場景的需求。

然而目前行動支付的發展階段，仍屬業者間互相競爭的過渡期，主要原因與跟各業者的商業考量有關 —— 會擔心多年來經營的通路，一次開放給其他競爭對手使用，能否為自身品牌加分。